Банковская пластиковая карта - персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах).

Кредитные организации (эмитенты) осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями карт), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.

Магазины и банки, принимающие пластиковые карты, сразу выдают клиентам товары и наличные деньги, а средства в их возмещение поступают на их счета, как правило, через некоторое время (2-3 дня). Гарантом выполнения таких платежей является выпустивший карты банк-эмитент. Карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, клиенты получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка зависит от класса карты.

При выдаче карты клиенту банк заносит на нее данные, позволяющие идентифицировать карту, ее держателя и проверить ее платежеспособность (авторизировать карту). Авторизация проводится вручную - продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в специальный терминал, с нее считываются данные, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - персональный идентификационный номер).

Выдача наличных денег происходит аналогично, при этом деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств с использованием платежных карт и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Существуют несколько видов пластиковых карт. Они различаются:

• по способу записи информации на карту;
• по характеру взаимодействия со считывающим устройством;
• по общему назначению;
• по эмитентам карты;
• по техническим особенностям расчетов;
• в зависимости от экономического содержания операции по карте;
• по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент;
• в зависимости от вида заключенных соглашений;
• в зависимости от юридического статуса владельцев карт.

Информация может быть записана на карту различными способами.

Самой ранней и простой формой записи было и остается графическое изображение, до сих пор используемое во всех картах, включая самые технологически совершенные. На карту наносится фамилия, имя держателя карты, образец его подписи и информация об эмитенте. Позже банки стали применять эмбоссирование (механическое выдавливание), что позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами популярны в специальных карточных программах, не требующих расчетов.

На магнитной полосе обычно в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и ПИН держателя карты. Это один из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. Однако он не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок.

Более надежный способ - запись информации на чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхему. Карты с чипом очень часто называют смарт-картами (smart card) или интеллектуальными картами, это наиболее популярные финансовые карты на современном рынке. Чиповые (микропроцессорные) карты выпускаются двух видов: с памятью и собственно микропроцессорные карты.

Наибольшей емкостью обладают карты с оптической памятью, в которых используется технология WORM (однократная запись - многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства. Карты памяти бывают разовыми и позволяющими многократную перезапись. Объем их памяти значительно выше, чем у карт с магнитной полосой, а информация гораздо лучше защищена.

Собственно микропроцессорные карты содержат микропроцессор, память, устройства ввода-вывода информации, а также собственную операционную систему, а также устройство шифрования данных.

Могут применяться смарт-карты, использующие непосредственный контакт со считывающим устройством (контактные) и передающие информацию по радиосигналу (бесконтактные).

Смарт-карта обладает следующими преимуществами перед обычной магнитной картой:

• каждая микросхема имеет уникальный код, который невозможно продублировать;
• карта имеет один или несколько паролей, известных только хозяину карты;
• при попытке несанкционированного использования смарт-карта может автоматически закрываться, восстановить ее работоспособность возможно только в месте выдачи;
• любая операция с ее использованием требует ввода личного пароля, который записан на самой карточке (не требуется доступа к центру авторизации);
• позволяет вести контроль за покупками - при оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карте и списывает с нее требуемую сумму.

Крупные компании часто используют многофункциональные карты, совмещающие все эти функции.

В зависимости от эмитента карты подразделяются на:

• банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
• частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети компании.

По техническим особенностям расчетов карты могут представлять собой:

• автономный "электронный кошелек";
• "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
• "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Примечание. Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card (Master Card), American Express, российские "Юнион Кард" и "СТБ Карт".

Различают расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Эмитент, как правило, выпускает несколько видов карт, ориентированных на разные категории клиентов:

• обычная карта - предназначена для рядового клиента (Classic Visa, Euro Card Master Card);
• серебряная карта (бизнес-карта, Business Card) - предназначена для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании;
• золотая карта - предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

В зависимости от заключенных соглашений эмитенты могут выпускать:

• чековые гарантийные карты - выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку (банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма);
• двусторонние кредитные карты - их можно использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (в универмагах, на бензоколонках и т.д.);
• многосторонние карточные соглашения.

В зависимости от юридического статуса владельцев карт, они могут быть:

• корпоративными (для юридических лиц), которые подразделяются на:
• "зарплатные" (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц);
• "бензиновые" (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ одним или несколькими сотрудниками);
• личными - для физических лиц.

• получение наличных денежных средств в валюте РФ и в иностранной валюте на территории РФ;
• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ;
• оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за границей;
• иные операции в валюте РФ и в иностранной валюте, в отношении которых законодательством не установлен запрет (ограничение) на их совершение.